课程背景：

支付结算体系是金融体系的重要组成部分，是金融体系保持健康、稳定运行的基础，安全，高效的支付体系对于畅通货币政策传导、密切金融市场间的联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范和化解金融风险具有重要的作用；支付结算条线的业务检查是行内运营条线的重要业务，完成好检查是我们工作的重点也是业务高标准严格要求的依据，在支付结算条线中如何处理好洗钱、断卡等反洗钱的工作是重点。开卡识别是第一关，后期交易数据分析是第二关。

本次课程老师会针对账户管理的多元化和复杂性进行案例的讲解，涵盖账户管理业务中的特殊人群处理、司法协助业务、长短款业务、印章管理、中间业务等。老师会在课程中通过实际案例进行解析，欢迎共享并交流。

课程收益：

● 案例贵在实用实际，结合网点柜面实际业务；

● 重在案例内容讲授透彻，学生会用到实际业务中。

课程时间：2天，6小时/天

课程对象：支付结算条线员工，运营主管，网点主任等条线人员

课程方式：案例讲解、难点分析

课程大纲

第一讲：账户管理及人民银行支付结算检查重点

一、企业银行结算账户风险及检查

案例一：开户许可证取消在金融业务中，如何取证（材料）客户（法人）开户授权的真实意愿？

人行检查要点：客户开户资料的合规性和完整性审核

人行检查要点：单位银行结算账户相关自然人公民身份信息的联网核查

实务难题：银行审核企业开户材料是实质审查还是形式审查？

实务难题：银行对与客户开户的资料是否可以交给客户公司的相关人员（财务或者配偶等）？

实务难题：银行工作人员应该对授权书代理人与办理人的一致性进行什么审核？

实务难题：照片核实企业开户真实意愿，我们（面对面）要注意什么问题？

实务难题：《民法典》采用格式条款订立合同特别要求是什么？

人行检查要点：单位账户授权开户的合规性审查

1）实务难题：回访视频核实企业开户真实意愿我们需要客户讲解些什么问题？

人行检查要点：注册验资看是账户的使用审查

人行检查要点：专用存款账户的使用

人行检查要点：临时存款账户的使用

解析：账户开立要点归纳？

解析：开户业务中，可不可以在“建立业务关系”以后，再进行客户身份核实？

解析：开立业务和客户身份之间的关系，主要从客户群体、客户职业等和开立业务关系之间来进行识别分析？

解析：与建立业务关系对应的终结（退出）业务关系，应当如何界定？

解析：银行结算账户对账环节法律风险？

解析：客户实际生产经营调查---小微企业（生产类型）重点看什么？（尽职调查）

解析：客户实际生产经营调查---小微企业（贸易类型）企业重点看什么？（尽职调查）

人行检查要点：银行流水调查（尽职调查）？

解析：账务资金指标监控解析？

解析：异地尽调可以提交的证据材料？

人行检查要点：付款依据

实务难题：五万以下是否必须提供付款依据？

实务难题：五万以上“公转私”的一般监管？

实务难题：“公转私”的可疑特征识别？

案例：实际业务中客户付款依据合规和多样性如何建议？

实务难题：在实际业务中识别可疑交易后，对付款依据审核是形式审查还是实质审查？

实务难题：实际业务中客户为了付款理由出具的兜底承诺所是否有用？

人行检查要点：“公转私”案例

实务难题：实际业务中开户申请资料居委会批文丢了如何开户？

实务难题：企业法定代表人死亡后，如何办理销户？

实务难题：企业注销后，账户资金的承继问题？

实务难题：企业宣布破产后，撤销账户的顺序是什么？

实务难题：企业破产出清后，破产清算组申请开立银行结算账户应当如何管理？

案例解析：单位客户因内部纠纷，向我行申请对其结算账户进行支付监管，是否合规？

案例解析：单位客户申请开立结算账户，我行向法人了解单位情况，但单位表示法人为股权代持，不参与单位经营，我行如何进行真实意愿审核？

案例解析：分公司撤并或解散，总公司称该分公司负责人已失联、在我行的预留印鉴均已遗失，总公司可以提供总公司的全套开户资料、总公司的印章及分公司的工商注销证明。总公司对分公司银行账户销户、历史流水查询等是否有权利，可适用哪些法律文件向其解释？

二、个人银行结算账户风险及检查

案例：个人开户审核客户材料是实质审查还是形式审查？

人行检查要点：自然人客户业务办理有关身份证的审核

难点解析：若个人的姓名、公民身份号码、照片和签发机关中一项或多项核对不一致们如何应对？

实务难题：以下情况无权拒绝为客户办理业务？

实务难题：对于身份证件号码不存在、身份证件号码存在但与姓名不匹配或反馈照片不相符的，可以采取以下方式对相关居民身份证的真实性进一步核实？

实务难题：以下情况有权拒绝为客户办理业务？

实务难题：中国人民银行关于核查失效居民身份证信息和非居民身份证件信息试点工作的通知（银发〔2018〕60号）

实物难题：一个人两个身份证业务如何处理？

实务难题：有效身份证件有哪些？

实务难题：带照片证件都是辅助身份证明材料吗（辅助证件的范畴有哪些）？

实物难题：用日本人的护照来开户，应该用护照上的英文名，还是用护照上签的中文名？

实务难题：港澳台居民单独持港澳台居民居住证就可以直接到银行办理业务吗？

人行检查：个人银行结算账户代理开户审查

实务难题：代发单位工资批量开卡、农民征地拆迁补偿款批量开卡、低保户养老金(退休金、医保、失业保险、住房公积金)批量代理开卡是否正确？

实务难题：批量代理开卡业务要注意些什么问题？

实务难题：待激活客户中残障人士如何办理业务？

实务难题：个人异地开户询问及应对措施

实务难题：银行是否有权要求客户出具辅助证明材料？

实务难题：客户觉得银行工作人员没事找事问身份问题，投诉我们如何处理？

人行检查：系统内如何客户做证件更正登记要如何操作？

实务难题：客户称转账资金被电信诈骗了，需要银行来解决资金问题，请问银行怎么办理类似业务比较合适？（谨慎处理客户受骗事件）

实务难题：大爷大妈能开网银吗（如何理解个人异常开户）？

实务难题：银行对怀疑洗钱的账户采取的措施是什么？

第二讲：特殊人群支取业务处理

案例：客户成为精神病人如何支取其账户内的存款？

实务难题：对于精神病人的监护人不尽职，村委会或者街道有权指定监护人吗？

实务难题：对于五保户精神病人的业务如何做？

实务难题：对于精神病人的监护人不尽职，村委会或者街道有权指定监护人吗？

案例：客户成为植物人和重度昏迷人业务处理？

实务难题：植物人（重症昏迷的人）监护代理如何认定顺序？

案例：给智力障碍人员开卡如何办理我们审核依据是什么？

实务难题：我国残疾类别分类及业务中需要代理情况？

案例：意识不清的老人（老年痴呆患者）在实际业务中如何由其他人员代理办理业务？

实务难题：老年痴呆症基本病理特征？（了解银行上门核实业务的关键点，掌握证据的主动性）

实务难题：在实际业务中某些老人不会写字或者写不好字，是否必须要求代签？

案例：出国人员挂失取款业务如何受理？

实务难题：涉外公证的审核要点及视频取证的审核要点？

案例：服刑羁押的犯人如何办理取款开户业务？

实务难题：服刑羁押人员办理业务重要的审核依据是什么？

实务难题：在服刑期间，犯人的户口是否被迁到了监狱所在地？

实务难题：公证处不上门我们要如何建议客户去做？

案例：未成年人（留守儿童）业务要如何处理？

实务难题：对开户申请主体的把握--未成年人年龄和审核要点？

实务难题：未成年人的监护人的法律规定是顺序是什么？

实务难题：未成年人的指定监护人的权利限定是什么？

实务难题：继父母是未成年人有效的监护人吗？

争议案例：父母离异且抚养权归一方所有，另一方是否享有监护权的问题？

实务难题：离婚后抚养权和监护权的认定？

实务难题：父母外出打工，可否由祖父母代理开户？

实务难题：掌握监护人和被监护人的方法途径？（未成年人证件审核要点）

实务难题：居委会出具的户籍证明明类的材料是否有法律效力？

实务难题：外籍未成年是否可以在银行开立人民币结算账户及审核要点？

实务难题：香港、澳门出生医学证明公证在哪做？

案例：银行办理继承取款时候应当凭借哪些有效付款依据？

实务难题：有公证处证实的遗嘱签字真实性的文书，银行是否可以办理业务？

实务难题：有遗赠抚养协议的文书，银行是否可以办理业务？

实务难题：继承权文书的审核要点？

实务难题：死亡证明哪个单位可以开具呢？

实务难题：亲属关系证明哪个单位可以开具呢？

案例：存款人死亡后，家人知晓存单密码，请问我们如何支取？（知道不知道问题解答）

案例：继承业务中人民调解和司法确认的方式问题？

案例：继承业务中客户未到期的款项如何继承？

司法协助：公证处是否有查询权？

1）实务难题：聋哑人如何办理业务合规审核依据？

2）实务难题：盲人如何办理业务合规审核依据？

第三讲：长短款业务处理（涉及反洗钱案例解析）

争议案例：实际业务中客户取款后发现短款如何处理？

争议案例：实际业务中工作人员发现短款后这个业务我们怎么处理？

争议案例：传统汇兑业务中银行因为银行操作失误导致差错如何应对？

争议案例：传统汇兑业务中银行因为客户操作失误（电信诈骗等）导致差错如何应对？（涉及监管新规中的反洗钱业务）

实务难题：大爷大妈能开网银吗？（涉及人行解读中的文件内容）

实务难题：客户做撤销业务后，汇款手续费是否需要返还？

实务难题：客户的汇款已经到了汇入银行怎么办？

实务难题：汇款人和收款人不认识，汇款人通过汇款行提出想要收款人的联系方式等信息收款行是否应该配合？

第四讲：印鉴业务处理

案例一：实际业务中银行用错章是否承担责任？

案例二:未加盖印章的真实存单银行是否要对客户承担责任？

案例三：假印章是否承担责任？

案例四：客户无法按照法定程序变更预留印鉴，约定程序是否有效？

实务难题：个人印鉴变更的法定程序？

实务难题：遗失预留印鉴卡中的印章后如何合规更换预留印鉴审核？

实务难题：司法证明应该是什么级别的司法部门，是否需要县一级以上的印章治安管理部门的证明呢？

第五讲：查冻扣业务（司法协助业务）

实务难题：法院到金融机构查询、冻结、扣划银行存款的办理程序？

实务难题：金融机构应当协助最先送达协助通知的有权机关？

实务难题：协助执行过程中对于同一法律关系作出两种判决，我们要如何协助？

实务难题：协助扣划后我们要及时登记？

实务难题：登记时我们要在回执填写时注意问题？

实务难题：有权机关要求轮候冻结，是否有法律依据，协助执行时候我们要注意些什么问题？

案例：正确处理多家法院协助执行冲突问题？

实务难题：享有优先债权是否可以优先于首次冻结的法院扣划？

实务难题：有权查询、冻结、扣划整体情况（截止2017年3月）？实务难题：有扣划权的有权机关？

实务难题：审计机关的权限问题？（可否查询个人账户存款）

案例：某律师事务所到银行调查取证，我们是否配合？

实务难题：律师调查范围问题？（调查令的范围和我们要注意的事项）

案例：律师前往银行查询拟破产企业存款信息，提取企业破产存款余额，我们如何配合？

实务难题：工商管理部门的权限问题？

实务难题：律师公函样式？

实务难题：有权机关查询权范围理解（负债信息是否可以查询）？

实务难题：最新司法解释有权机关关于查封冻结期限的规定？

实务难题：实际业务中续冻是否有次数限制？

实务难题：检察院、公安和国家安全部门冻结的一般情形和特殊情形我们如何界定？

实务难题：有权机关查冻扣工作证一览表？

实务难题：法院（或其他有权机关）到银行办理查冻扣业务时需双人双证有没有法律依据？

案例：执法人员必须是一个单位的吗？一个执法人员在办理业务时候没有带执行公务证明，我们是否办理？

实务难题：人民法院执行证件要素？

实务难题：公安机关人民警察证的要素？

案例：协助查冻扣的通知书是否必须要求一个规定的模板，如果在文件中格式和样本有不同点我们如何区分？

案例：实际业务中冻结或扣划通知书上是否应该有明确的金额和时间具体的数字呢？

实务难题：实际业务中有权机关只提供了户名没有提供账号，我们是否协助呢？

实务难题：实际业务中通知书上内容填写错误涂改后加盖校正章是否可以继续办理业务？（2013年最高人民法院规定的关于查询、冻结、扣划银行存款的法定手续及银行审理的注意事项？）

实务难题：实际业务中，通知书的金额和裁定书及判决书不一致的情形，我们要如何处理？

实务难题：查冻扣业务所需的法律文书汇总？

敲重点：查冻扣业务如何维护与客户的关系问题

案例：客户账户被有权机关冻结，我们是否应该在事后告知客户？

实务难题：实际业务中，银行人员是否可以将此通知书呈阅客户?  

实务难题：实际业务中，银行工作人员将协助冻结存款通知书出示后，客户要求拍照或者复印，怎么办？

敲重点：账户冻结扣划分类解析

案例：借款人欠款，其账户内没有钱，可否扣划（限额）其配偶在我行的账户内资金？

实务难题：配偶如何可以规避还款？

案例：法院如果是“一次下达，多次协助”金融机构是否协助，依据和解读是什么？

案例：法院能否扣划地方财政性资金（或拨款）用于清偿企业自有的债务，我们是否应该以财政资金专款专用为由拒绝协助？

案例：银行是否应该保护财政账户内“财政资金“安全不协助扣划？

实务难题：金融机构在办理协助执行事务中要精确掌握审查的界限我们协助执行的范围是什么，拒绝协助的依据是什么？

2）实务难题：银行工作人员在协助执行冻结账户中，如果发生客户对冻结提出异议我们要如何处理？

3）实务难题：金融机构解冻存款的时候应当要求法院出具什么司法文书我们如何进行审核？

4）实务难题：邮件的司法文书，银行是否应该提供协助？（法【2018】64号文件在实际业务中的解读）

5）实务难题：现场扣划涉案款项可否扣划到非法院账户？（解读法发【2017】6号文件）

6）实务难题：业务中被冻结存款如何计付逾期利息问题？

敲重点：票据、贷款、保证金质押冻结扣划问题解析

案例：法院冻结扣划银行承兑汇票保证金合理吗？

实务难题：保证金质押的主要法律依据？

实务难题：银行如何和冻结的人民法院取得更好的沟通？

实务难题：提交材料（设立保证金账户注意问题防止法院以一般账户扣划依据）？

案例：公安机关可以冻结汇票吗？

实务难题：法院可以冻结汇票吗？

案例：金融机构可以先扣划收贷收息后在进行协助，依据和解读是什么？

实务难题：实际业务中银行的贷款账户能否被冻结？

实务难题：商业银行信贷资金遭遇法院查冻扣的应对措施？

实务难题：2018年法院冻结扣划存款的新的司法文书？

实务难题：票据款可以被公安机关冻结吗？

实务难题：信用卡账户可以冻结扣划吗？

实务难题：银行如何和冻结的人民法院取得更好的沟通？

实务难题：提交材料（设立保证金账户注意问题防止法院以一般账户扣划依据）？