2023年商业银行信贷业务全流程风险控制专题（二）
一、放款业务基本流程与内容
（一）启动放款
1、落实授信批复、收集放款资料。
2、提交面签、核保的佐证资料。
3、集团客户认定。
4、查询借款人和担保人企业信用报告、自然人个人信用报告。
5、查询企业信用信息公示系统。
6、客户身份核实和反洗钱查询。
7、办妥抵（质）押登记，收集抵（质）押品资料。
8、查询环境社会风险事项
9、补充提供资料（如有）
（二）专业审核、定价审核、额度审核
（三）放款审核
1、授信申请人和担保人签署法律文书的合法性审核；
2、借款及其担保（保证、抵押、质押）的法律文书及相关登记的合法、合规审核。
3、放款资料的完整性、一致性。
4、分次放款的审核。
5、审核授信批复通知书的落实情况。
（四）资金落实、批准放款
二、授信批复的落实及注意事项
（一）落实实地见证操作
（二）资金落实及定价等指令
（三）额度管控要求.
（四）业务期限控制
（五）专业部门审核
三、担保落实情况审查的核心要点
(一)抵押物的权属状态、物理状态的审查
1、权属状态审查
（1）登记手续及他项权利证明的审查，是否为第一顺位抵押（顺位抵押的除外）；
（2）放款当日抵质押物权属状态查询证明审查
a抵质押品状态是否正常
b无重复抵质押，无查封、冻结等情况
c是否新增登记设立居住权
d是否有新增设立在先的租赁关系
e抵押财产是否仍处于抵押人的占有之中
（3）同一抵押物项下多次放款、异地抵押物的审查
（4）抵押物已出租的风险控制
（5）购买价金担保权优先受偿权的排除（超级抵押权）
（6）抵质押物权属状态查询的注意事项
a在线办理登记、查询
b抵质押物权属状态书面查询结果。
c查询柜台拍照录音
2、物理状态的审查
3、抵押物权属证明与登记机关
（1）以出让方式设立的建设用地使用权、建筑物及其他地上附着物
（2）在建工程
（3）农村承包土地经营权
（4）农村集体经营性建设用地使用权
（5）林权
（二）担保人有权机构决议的审查标准
实务1：有权决议机构与保证合同效力之间的关系
实务2：对外担保有权机构决议应当由谁来出
实务3：商业银行对保证人有权机构决议的审查义务（表见代表(理)的认定及举证责任）
实务4：有权机构决议被撤销后保证合同的效力问题
实务5：债权人知道或者应当知道没有公司机关决议，也应当认定担保合同有效的情形
实务6：银行信贷人员审查有权机构决议的九项原则
（三）质押担保的放款审查标准
1、保证金质押
2、定期存单质押
3、大额存单质押
4、结构性存款、理财产品质押
5、银行承兑汇票质押
6、商业承兑汇票质押
7、公司股权质押（区分有限责任公司、非上市股份有限公司、上市公司）
8、应收账款质押
9、国债、地方债、公司债质押
10、上海黄金交易所托管的黄金、铂金质押
11、仓单、存货质押
四、法律文件的审查标准
（一）业务合同
1、文本选用正确
2、填写完整
3、书写规范、字迹清晰
（二）有权机构决议
（三）法定代表人身份证明
（四）授权委托书
五、各类查询结果审查
1、有权签字人身份证真伪查询
2、工商信息核查
3、征信记录查询
4、反洗钱查询
5、预警信息查询
6、环境社会风险查谒
六、面签、核保落实过程中的风险防范要点
（一）合同有效性----从《民法典》的最新规定解读面面签、核保的基本理
1、解读《民法典》143条、《九民纪要》41条，重点讲解印章与信贷合同效力之间，我们面签的是干什么？
2、授信客户有多枚公章的问题
3、案例：河北某银行使用假公章但仍要承担民事责任
4、案例：编码印章与合同效力之间的关系
5、真章假盖与假章真盖
6、客户使用法人名章的注意事项
（二）面签、核保的主要风险环节
1、合同签署环节
案例：表面履行实地见证职责，但实际行为与制度规定要求不符。
2、抵质押登记的办理环节
（1）解读：《九民纪要》58条、《有关担保制度解释》第15、47条、《关于做好不动产抵押权登记工作的通知》
（2）案例：分析《不动产登记证明》（抵押权）的重点风险要素
（3）案例：非上市股份有限公司股权质押的登记流程
3、放款管理环节
（1）未落实放款条件发放贷款
案例：未落实授信批复确定的放款条件而发放贷款。
案例：以虚假资料落实授信批复通知书中提出的放款要求。
（3）授信材料合规性审核不严
案例：借款人在各授信资料间的签字笔迹不一致。
4、贷后管理环节
（1）贷后管理不及时
案例：放款后未及时完成贷款资金支用检查；对借款人贷后出现的风险信息未及时发起预警。
案例：贷后检查对借款人或保证人涉诉、新增大额贷款等风险信息揭示不到位。
（3）贷后检查频率不足
案例：未按规定的频率开展贷后检查。
（4）未落实授信批复提出的贷后管理要求
案例：未落实总分行授信批复通知书中提出的管理要求。
案例：客户发生逾欠后，账户仍有余额，分行未及时扣划归还本息。
（6）贷款资金用于转存保证金或开具存单作质押
案例：贷款资金回流借款人后，资金转作借款人或关联企业银行承兑汇票保证金；部分贷款资金用于开具存单作质押。
3、贷款催收环节
（1）催收的基本理----诉讼时效与保证期间
（2）催收的方式和有效性
（3）事前催收是否有效？
李真顺
贺克斌
梅生伟
周远祥
赵华林
曾毓群
朱共山
王国玮
毛宗强